Oscar

¿Cómo puedes reunir el dinero para el enganche de una casa?

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Si has solicitado una hipoteca sabes que los bancos nunca conceden el 100% del precio de la casa en la financiación (salvo en el caso muy acotado de hipotecas jóvenes, que ofrecen financiar hasta un 99% del costo de la casa). La mayoría de las hipotecas ofrecen hasta un 80% del costo de la vivienda, a pagar (más los intereses pactados en el contrato) en un plazo de hasta 30 años. El resto del costo de la casa debe pagarse al firmar el contrato de la hipoteca.

Es decir: para comprar una casa, hay que reunir hasta un 30% del valor de esa casa por adelantado. No sólo para cubrir ese enganche que no se nos financia, sino para pagar los gastos asociados a la firma de una hipoteca: avalúos, escrituras, pagos notariales y comisiones por apertura. Además de algunos impuestos, como el de adquisición de inmuebles. Un conjunto que puede llegar hasta el 8% del valor de la casa.

¿Cómo puedo reunir el dinero de mi hipoteca?

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Lo primero que nos detiene al momento de comprar una casa a través de una hipoteca es la idea de que nunca reuniremos el dinero suficiente para pagar al menos el enganche, y es que reunir un capital de al menos 100 000 pesos no es una tarea sencilla. Por ello mismo, hay que dejarse de lamentaciones y ocuparse. El primer paso es marcar un objetivo de ahorro. Y hacer todo lo que haga falta para llegar a la meta económica planteada.

Recorta gastos

La primera estrategia de cualquier proyecto de ahorro es cortar la sangría de dinero, evitando aquellos gastos que nos son esenciales. ¿Puedes renunciar a tu renta actual y mudarte con tus padres o compartir piso? ¿Evitar salidas a comer? ¿Gastar menos en ropa? ¿Usar menos el auto?

Todo aquel gasto que puedas evitar significará recursos que podrás dedicar a tu enganche.

Suma ingresos

So tienes pareja, una buena idea es sumar los ingresos para ahorrar y alcanzar el pago del enganche. Esta estrategia, si están casados, es un plus, pues al sumar sus ingresos pueden aspirar a un crédito mayor con un interés y condiciones más favorables.

Conseguir un primer crédito

No es la más recomendable de las estrategias, pues no es bien visto por los bancos que tengas créditos pendientes al solicitar una hipoteca. Es importante que tus deudas sumadas no lleguen a un 30% de tus ingresos, o de los ingresos sumados con tu conyugue.

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Oscar

¿Son efectivos los seguros contra sismos?

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Los sismos del año pasado nos dejaran amargas lecciones en México. Quizá la más importante es la necesidad de la prevención en lo que se refiere a viviendas y desastres naturales. ¿Cuál sería la medida preventiva más eficiente contra los daños y pérdidas que puede provocar un sismo? Sin duda alguna los seguros. O esa es la idea.

¿Hay seguros contra sismos efectivos?

Uno de los grandes problemas en cuanto a la prevención de riesgos contra sismos es que la cultura de los seguros no ha tenido el suficiente arraigo a pesar de los terribles eventos recientes. Por ejemplo, en la Ciudad de México donde hay más de 2,4 millones de inmuebles, sólo un 13% cuenta con algún tipo de póliza contra los sismos.

Y analizando este tipo de coberturas, parece que los seguros contra sismos (que se pueden  contratar al mismo tiempo que una hipoteca) no son todo lo eficientes que deberían ser, y pueden ser un amargo revés para los afectados que han vistos su casas dañadas parcialmente o que las han perdido del todo.

¿Cuáles son los problemas de los seguros contra sismos?

En un reciente informe, la Condusef señaló que tras analizar 20 expedientes reales de créditos hipotecarios con seguro contra sismos (provenientes de 11 bancos) encontró una grave estela de ineficiencias. Tras los sismos de septiembre de 2017, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recibió  431 reclamaciones contra diferentes bancos y aseguradoras debido a seguros contra sismos debido a que se negaron a pagar, o pagaron menos de lo acordado en la póliza, o retrasaron el tiempo de pago.

Para decirlo en pocas palabras, los seguros contra sismos que acompañan los créditos hipotecarios parecen sólo asegurar al banco y olvidan al usuario.

El problema de fondo, según la Condusef, es que los seguros contra sismos sólo cubren una parte del crédito hipotecario. A lo largo de los últimos 10 años se otorgaron 120 mil créditos hipotecarios desde la banca. El monto total de estas hipotecas es de 149 mil millones de pesos. Pero la suma asegurada que cubre esos créditos es de tan solo 91 mil 312 millones de pesos. En el caso de un sismo, y si las pólizas fueran cubiertas en su totalidad, los clientes se verían afectados por un monto de 222 mil millones de pesos.

Los seguros contra sismos, asegura la Condusef, deberían considerar en su totalidad los enganches, los pagos realizados hasta el momento y la deuda faltante por cubrir de la hipoteca, para que fueran realmente eficientes.

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Oscar

¿Cómo puede ayudarte tener una hipoteca con tu declaración de impuestos?

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Uno de los grandes dolores de cabeza de nuestro tiempo es el pago de impuestos, que cada vez son más y cada vez son más caros. Si eres una persona que está pagando una hipoteca hay una buena noticia para ti, y es que tu hipoteca te puede ayudar a reducir el monto que pagas de impuestos en la declaración anual.

¿Qué aspectos de tu hipoteca son deducibles de impuestos?

El Servicio de Administración Tributaria (SAT) ofrece, como parte de sus beneficios a los contribuyentes, la deducción de ciertos gastos para pagar menos impuestos, Y los pagos de una hipoteca no son la excepción.

En la declaración de Renta es posible deducir los intereses reales.

El artículo 151 de la Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR) señala que es posible deducir una parte de los gastos de la hipoteca. Y este artículo señala que esa parte de la hipoteca deducible son los intereses reales pagados durante el año al que corresponde el ejercicio fiscal en curso y correspondiente a la declaración.

Los intereses reales pagados a entidades bancarias, organismos de vivienda (como el Infonavit y el Fovissste) pueden deducirse en la declaración de renta.

¿A qué se refiere este artículo con los intereses reales?

Es el cálculo que se obtiene de restar la tasa anual de la inflación al interés efectivamente pagado.

Por ejemplo, si tu hipoteca está a una tasa de 11% y la inflación fue de 6.77% (como en 2017), los intereses reales que se pagaron en ese periodo fueron de fueron de 3.23%. Ese el el monto de interés pagado que puedes deducir en tu declaración.

Para el cálculo de este interés deducible, el SAT obliga a los bancos a expedir un comprobante fiscal en el que conste el monto del interés real pagado por el titular de la hipoteca y contribuyente durante el ejercicio que se dispone a declarar. Este documento se conoce como  constancia de intereses. Es un documento que puedes consultarse e imprimir desde los sitios web de cada banco, Infonavit y Fovissste.

Esta deducción tiene sus límites. Para hacer posible esta deducción la hipoteca en cuestión no debe exceder las 750,000 Unidades de inversión (Udis). Es decir, la hipoteca debe ser inferior a los 4.4 millones de pesos (según la cotización actual de las Udis).

También es necesario que los montos deducidos en su totalidad de la declaración de renta (incluyendo estos intereses hipotecarios) no excedan las 5 medidas Udis o el 15% de los ingresos totales del contribuyente.

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