Oscar

¿Qué está pasando con los créditos en España?

Qu-tipos-de-hipotecas-te-ofrece-Bancomer

El mercado hipotecario español es uno que nos merece especial atención, pues ha sido protagonista de un enorme crecimiento a la par que de una aparatosa caída. Entre el 2005 y el 2007, a la par de la crisis de las hipotecas subprime en los Estados Unidos, el ladrillo español pasó de ser el motor de la economía hispana a su lastre, que llevó a una de las más rudas crisis en Europa.

La crisis española que ya cumple 10 años estuvo provocada por el colapso de a venta de vivienda (con un excedente de casas y complejos para los que no había compradores) y una inclemente subida del valor referencial para el valor del dinero (el Euribor) que en ese entonces pasó de un 2,5% a más de un 5%. La subida volvió inviable el pago de muchas hipotecas, y al drama de los desalojos (que llegaron a ser más de 300 al día). El alza del desempleo y la contracción del consumo no se hicieron esperar.

Hay que recordar que, acorde con la ley española, una deuda hipotecaria no se cancela con la entrega de la vivienda: además del embargo de la casa, el titular de la hipoteca debe pagar todo lo adeudada. Y si no lo hace él, debe responder su aval…

La nueva tormenta: los impuestos sobre las hipotecas

La nueva sacudida de las hipotecas en España, que ha castigado duramente la Bolsa de aquel país esta semana, tiene como protagonista al pago de los impuestos asociados al establecimiento de una hipoteca. Hasta febrero de este año quedaba establecido que los clientes debían hacerse cargo del pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y del de Actos Jurídicos Documentados. El ITP np tiene un impuesto equivalente en México, y el AJD se parece de algún modo a los gastos notariales. Ambos impuestos pueden sumar hasta un 2% del valor de la vivienda hipotecada (1,5% para el AJD y 0.5% para el ITP).

A lo largo del tiempo estos impuestos se han págado en partes iguales (por prestatario y prestamista), y en ocasiones por el titular de la vivienda. Como se trata de impuestos confusos, que varían de comunidad autonómica en comunidad autonómica, han sido motivo de controversias legales, y esta semana se sumó una mes.

En primera instancia, los tribunales españoles decidieron que era justo que los bancos pagasen esos impuestos, y emitieron una sentencia retroactiva. Es decir: los bancos debían devolver a sus clientes el pago de estos impuestos. Ello significaría un desembolso millonario de parte de la banca española en su consulta.

La reacción de la Bolsa no se hizo esperar, y la cotización del IBEX español se vino abajo. Los magistrados españoles recularon, y emitieron una segunda sentencia que echaba atrás esa decisión.

En este momento se suceden las protestas de los titulares de hipotecas, y hay una gran presión sobre mediática a favor y en contra de los bancos.

¿Se viene otra caída de la economía española?

Continuar leyendo
224 Hits
0 Comentarios
Oscar

Sólo una cuarta parte de los asalariados tiene acceso a una hipoteca

Slo-una-cuarta-parte-de-los-asalariados-tiene-acceso-a-una-hipoteca

No todos los trabajadores en México pueden acceder a un crédito para una casa. Según un estudio reciente poco menos de un 25% de los asalariados mexicanos reúne los requisitos y tiene los ingresos para aspirar a una hipoteca y sostener su pago a lo largo del tiempo.

Según un estudio del Consejo de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (CONEVAL)  apenas un 25.7% de la población económicamente activa tiene acceso a la seguridad social y cuenta con la solidez económica para obtener una hipoteca.

Esto señala que más de 10 millones de derechohabientes de Infonavit y del Fovissste no pueden acceder a una hipoteca. Esto se debe, en buena medida (según señala CONEVAL) a que los trabajadores no cuentan con los recursos para responder a los requisitos demandados por la banca y por los fondos de vivienda. Y a que, además, fondos para la vivienda y banca no ofrecenm una atractiva oferta de créditos para este sector, que queda fuera del mercado de la vibvienda.

Según CONEVAL es urgente el diseño de estrategias crediticias que permitan a este colectivo recibir la oportunidad de una hipoteca para resolver sus problemáticas de vivienda.

Entre estos sectores se encuentran aquellas personas que reciben ingresos ingresos menores a 2.5 salarios mínimos, los jóvenes y las mujeres indígenas. Los jóvenes sólo tienen trabajos precarizados, sin prestaciones y muchos menos a algún tipo de opción para el acceso a créditos a la vivienda. Las mujeres indígenas son, por su parte, una población que se ve obligada a migrar continuamente, y por ello en no pocas ocasiones no cuenta ni siquiera con una residencia fija.

La vivienda abandonada: una segunda problemática

Un problema asociado a esta falta de acceso al crédito hipotecario es el gran número de viviendas abandonadas que hay en diversos estados de la República. Un abandono que está generado por las “soluciones” que diversas administraciones han ensayado para atender esa necesidad de vivienda a bajo coste. En casi todos los casos se ha dotado a estos colectivos fuera del mercado hipotecario de viviendas de mala calidad en zonas sin infraestructura o fuentes de empleo.

El resultado es que casi en su totalidad estos complejos se abandonan al poco tiempo. En cinco estados (Baja California, Chihuahua, Tamaulipas, Zacatecas y Durango) hay más de cinco mil hogares en abandono.

Continuar leyendo
266 Hits
0 Comentarios
Oscar

¿Qué protegen los seguros incluidos en una hipoteca?

Qu-protegen-los-seguros-incluidos-en-una-hipoteca2

Cuando contratas una hipoteca, no sólo firmas por el crédito que necesitas para comprar tu casa. Además firmas por una serie de seguros que se añaden para proteger tu inversión… y en algunos casos proteger al banco de ciertas incidencias durante la vida del crédito. Estos seguros no son opcionales y su pago se incluye dentro de las mensualidades de la hipoteca.

Desde luego, es totalmente necesario contratar esos seguros, pero no siempre estamos seguros de qué protegen sus pólizas.

¿Qué seguros son los más habituales al contratar una hipoteca?

Seguro de desempleo

El seguro más importante cuando se trata de una hipoteca es el desempleo. Consiste en una póliza que cubre el pago de la hipoteca durante los meses en que podrías quedarte sin empleo. El lapso es a elegir. Algunas hipotecas, además, consideran meses de gracia, en lo que se puede dejar de pagar la hipoteca, si bien eso sólo hace que el crédito aumente en su costo y duración.

Seguro de casa habitación

Tras la experiencia de los sismos del 19s, se ha puesto en primer plano la importancia de contar con un seguro contra posibles daños de la propiedad. Desde incendios hasta desastres mayores, desde desperfectos en la plomería hasta la pérdida total. La cobertura varía de banco a banco, y su costo depende del nivel de aseguramiento que necesitas.

Poliza con TEV y FHM

Es importante que este seguro contemple TEV (Terremoto y Erupción Volcánica) y FHM (Fenómenos Hidrometeorológicos). Es importante revisar que el seguro no sólo ampare al banco en cuanto al saldo insoluto de la hipoteca, sino que también te cubran a ti a tu familia  al amparar el inmueble y sus contenidos (muebles, electrodomésticos, joyería…).

En los pasados sismos del 19s del 2017, se vieron dañadas más de 150 000 viviendas, y la mayoría de ellas carecían de cualquier tipo de aseguramiento, lo que devino en que sus ocupantes lo perdieron todo en el caso de viviendas derrumbadas o irrecuperables, y aquellos con una casa con daño parcial no pudieron enfrentar el costo de las reparaciones. 

Continuar leyendo
343 Hits
0 Comentarios