Oscar

¿Qué seguros me conviene contratar con mi hipoteca?

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Al momento de buscar la mejor hipoteca no se suele considerar aquello que se debe asociar a este crédito nada ligero, y que puede absorber los frutos del trabajo de toda una vida. Y entre esos satélites que deben acompañar a una hipoteca se encuentran los seguros.

Aunque se habla poco de ellos al contratar una hipoteca, estos instrumentos pueden significar la diferencia entre la ruina y el salvamento de un patrimonio y la viabilidad de tus pagos en el futuro.

¿Qué seguros deben asociarse a mi hipoteca?

Toda institución financiera asocia seguros a sus hipotecas. Algunos son obligatorios por contrato, y otros son opcionales. No todos son necesarios, pero conviene conocerlos todos para saber cuáles son los que resultan indispensables para tus necesidades.

Los dos seguros obligatorios por ley en todas las hipotecas son

Un seguro de vida, que cubre la deuda si el titular fallece, de modo que no se reclame el monto impago a sus herederos.

Un seguro de daños a la propiedad que cubre las reparaciones, reformas y las pérdidas parciales o totales por el daño a la vivienda hipotecada en caso de desastre natural o cualquier tipo de incidencia.

De esa manera quedan cubiertos escenarios extremos y se abona una mayor tranquilidad a tu vida.

¿Qué seguros opcionales debería contratar con mi hipoteca?

Desde hace algún tiempo, algunas instituciones bancarias obligan a la contratación de

Un seguro de desempleo: Que permite cubrir una serie de mensualidades por si pierdes tu empleo, de modo que puedas encontrar otro con tranquilidad y sin perder tu casa.

Si tu banco no te obliga a contratarlo, te sugerimos que lo adquieras, pues es una excelente medida para apuntalar tu patrimonio.

Algunos seguros que también te conviene considerar son:

Seguro de invalidez total o parcial: en el caso de que no pudieras seguir trabajando para pagar tu hipoteca.

Seguro de vida para conyugue: en el caso de que tu hipoteca esté asociada a tu pareja.

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Oscar

¿Cómo evaluar si puedo pagar una hipoteca?

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Una hipoteca es una de las mayores decisiones que se puede tomar en la vida. No pocos lo ven como una prueba de la propia valía como entes productivos. Una forma de medir la capacidad de independencia. Fuera de este valor emocional, una hipoteca no es más que un instrumento financiero. Viable para algunos, no adecuado para otros.

Si deseas encontrar la hipoteca más adecuada para ti, la primera respuesta que debes tener al respecto es que, sin la menor duda, se trata de la hipoteca que puedes pagar.

¿Cómo saber si puedo pagar una hipoteca?

Aunque no es posible establecer un monto general para todas las hipotecas, pues cada una depende de la casa que deseas comprar, de su costo, del porcentaje que el banco te asigna sobre el precio de la casa, del interés que vas a pagar (si es fijo o variable), y del tiempo en que vas a devolver el préstamo.

En un escenario hipotético, por ejemplo, si necesitases medio millón de pesos (500000) para adquirir una casa, a un plazo de 20 años, con un interés fijo de 10,4%, con un CAT de 12%, tu mensualidad rondaría los 5000 pesos mensuales.

No parece algo fuera del alcance, pero es necesario que consideres algunos factores.

¿Qué factores debo considerar para saber si puedo con la carga de una hipoteca?

Precio de la casa. Los bancos sólo te conceden un porcentaje del precio de venta de la casa que deseas. Es decir: ese medio millón de pesos sólo cubre un porcentaje del costo de la casa que deseas. Tú debes aportar el resto.

Enganche. El porcentaje faltante del precio de la casa debes aportarlo tú. Es el enganche. Por ejemplo, si el banco te concede un 85% del valor de la casa, tú debes entregar 75000 pesos.

Gastos de apertura. Se trata de los gastos asociados a la contratación de la hipoteca. Incluyen el avalúo, los gastos notariales y una comisión de apertura. Juntos, en este caso hipotético, llevan a cerca de 40000 pesos. Es decir, para contratar esta hipoteca deberías de entregar más del 100000 entre gastos y enganche.

Seguros. A la mensualidad hay que añadir, al menos, los seguros de daños y de vida, que juntos pueden elevar esta mensualidad hipotética por encima de los 5000.

¿Podrías pagar esta hipoteca? Recuerda que el pago de las mensualidades no debe exceder el 30% de tus ingresos. Con lo que deberían estar por encima de los 15000.

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Oscar

¿Me conviene adquirir un crédito de Infonavit?

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En años recientes el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores ha mejorado notablemente las condiciones en las que concedes sus créditos para conseguir una casa. Ha mejorado sus condiciones y mecánicas, ha aumentado el monto de sus créditos y los lugares en los que ofrece viviendas nuevas y usadas.

Bajo estas nuevas condiciones, que casi equiparan al Infonavit con la oferta inmobiliaria privada, sólo queda revisar sus condiciones financieras, para saber si es la alternativa más atractiva que tienes para acceder a una hipoteca.

¿Es el Infonavit la mejor vía para un crédito hipotecario?

La manera de saber si el Fondo es una buena alternativa en lo que se refiere a una hipoteca es, ante todo, revisar sus condiciones financieras. La primera de ellas es saber si su monto es suficiente para adquirir una vivienda o completar de manera significativa su costo.

Este 2017 el Infonavit ha aumentado el monto de sus préstamos: de los 960 mil pesos a un millón seiscientos mil pesos. Un monto mucho más real en lo que tiene que ver con el acceso a una vivienda en mejores condiciones y locaciones.

Sin embargo, antes de entusiasmarse con este monto es necesario revisar las condiciones bajo las que se concede este crédito.

El Infonavit concede sus crédito a una tasa demasiado alta para los estándares del mercado inmobiliario: 12% para un monto de 1,6 millones, contra el interés más alto que suele encontrarse en la banca privada, que es del 10%.

Otra de los factores a considerar es la relativa suavidad de las condiciones para otorgar el crédito. En la banca privada a los ingresos se suman avales, garantías, seguros y un enganche. En el Infonavit se trata sobre todo de un sistema de puntos.

Para acceder a un crédito hipotecario del Infonavit es necesario acceder a 116 puntos, que se calculan sobre todo a partir de la antigüedad en el trabajo. El monto total se concede dependiendo del ingreso del trabajador.

En este caso podemos decir que un crédito del Infonavit te conviene sí no puedes acceder a créditos de la banca privada por la dureza de sus condiciones y si puede devolverlo en un plazo menor de 15 años.

 

 

 

 

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