Oscar

¿Qué ventajas ofrece a un adulto mayor una hipoteca inversa?

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Ya sabemos cómo funciona una hipoteca tradicional: un banco te concede un capital a devolver a lo largo de varios años, con un interés establecido en un contrato, fijo o variable. El capital que el banco te concede tiene el objeto de adquirir una casa, que queda al mismo tiempo como garantía del préstamo.

Esta, sin embargo, no es el único tipo de hipoteca que existe. La hipoteca inversa es un producto que desde el año pasado da la posibilidad a personas de la tercera edad con una propiedad de obtener un crédito que les resuelva la manutención.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

El Código Civil de la Ciudad de México incluyó a partir del año pasado la figura de la hipoteca inversa. Se trata de un producto bancario dirigido a adultos mayores de 65 años, jubilados o no, que sean propietarios de una vivienda, y que necesiten un ingreso por el resto de su vida.

Así es: se trata de un crédito en el que la única condición es la edad y que el solicitante tenga una casa. Se trata de un crédito que ha funcionado muy bien en otros países, sobre todo en Europa.

¿Qué es lo que te ofrece una hipoteca inversa como adulto mayor?

Si tienes una casa y eres un adulto mayor, puedes acudir a tu banco preferido para obtener un crédito hasta por el 50% del valor de tu propiedad. Este avalúo lo realiza el banco, que de esa manera decide el monto del capital que vas a recibir.

Una de las diferencias con una hipoteca tradicional es que el banco no entrega al solicitante el capital de la hipoteca inversa en una sola exhibición, sino que se lo va dando en la forma de un ingreso mensual.

La idea es que el titular reciba por su casa un capital que le permita vivir con tranquilidad en los años que le resten de vida, pues el dinero deja de entregarse a la muerte del titular, y en ese momento el banco reclama la propiedad de la vivienda.

Si existen herederos sobre la propiedad, pueden conservar la casa si pagan la cantidad emitida por el banco hasta el momento del fallecimiento del titular. Cuentan con la alternativa de vender la vivienda sometida a la hipoteca inversa, y pagar la deuda para conservar el remamente.

Una de los aspectos más atractivos de una hipoteca inversa es que entre mayor sea el titular, mayor es la cantidad que recibe mes con mes, pues como su expectativa de vida, al dividir el capital en entregas mensuales, obtiene una mayor cantidad.

Como se trata de un préstamo, y no de una renta, no tributa.

Por ahora, sólo se concede a los propietarios de casas de alto valor, pero si su demanda aumenta, puede aumentar también el segmento de casas aceptado.

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Oscar

¿Qué es el refinanciamiento de una hipoteca?

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Un crédito hipotecario es una de las decisiones más importantes que se pueden tomar. Como todas las grandes disyuntivas en la vida, nos enfrenta a dilemas. ¿Qué ocurre si, durante la vida de mi hipoteca, otra institución financiera me ofrece una mejor alternativa para pagar mi hipoteca —menos intereses, menos monto de mensualidad? ¿Qué pasa si no puedo pagar la hipoteca en los términos en que mi banco lo desea?

Muy sencillo: puedes cambiar a tu hipoteca de banco. Para aprovechar este tipo de oportunidades, debes utilizar un instrumento conocido como “refinanciamiento” hipotecario.

¿En qué consiste el refinanciamiento hipotecario?

El refinanciamientos de una hipoteca no es otra cosa que un proceso mediante el cual solicitas una nueva hipoteca para pagar el crédito hipotecario que ya tienes sobre tu casa, usando esa misma casa como garantía.

¿Cuáles son las ventajas de un refinanciamiento?

Al obtener un refinanciamiento hipotecario el objetivo es conseguir un préstamo con una tasa de interés más baja. Bajo estas condiciones, tu cuota hipotecaria mensual y la suma de interés total de la hipoteca serán menores.

Bajo este nuevo esquema, ahorrar dinero, al recortar los años de vida de tu crédito. Con un buen refinanciamiento puede que sigas pagando el mismo monto mensual, pero tu hipoteca puede pasar de 30 a 20 años.

Al refinanciar tu hipoteca, también podrías cambiar de una tasa de interés ajustable a una hipoteca de tasa fija, reduciendo el riesgo financiero para ti. También podrías cambiar las condiciones de tu contrato, limitando (por ejemplo) el número de veces que las tasas de interés de tu hipoteca pueden subir o la frecuencia con la que el interés se revisa.

Gracias a un refinanciamiento de hipoteca puedes conseguir liquidez en un momento de necesidad.  

¿Qué desventajas tiene un refinanciamiento hipotecario?

Tendrás que desembolsar los mismos gastos que genera toda hipoteca en su apertura.

Deberás pagar penalizaciones a tu banco actual en términos de cancelación anticipada, y bajo ciertos contratos debido a la obtención de una tasa más beneficiosa.

 

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