Oscar

¿Cuáles son las ventajas del pago anticipada de una hipoteca?

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Toda hipoteca tiene una vida, a lo largo de la cual, mes con mes, pagarás una cuota fija o variable, según el tipo de hipoteca que hayas contratada. Parte de ese pago disminuye el capital de la deuda, y otra paga los intereses a los que somete la hipoteca. ¿Hay alguna manera de pagar menos a la larga, modificando lo que pagas mes con mes? Desde luego que sí. A través de una cancelación anticipada.

¿Qué es la cancelación anticipada en una hipoteca?

Se trata de los pagos por adelantado que se hacen para abreviar la vida de una hipoteca, pagando más que monto que se debe paga al mes, para que de ese modo disminuya el capital adeudado, lo que también reduce el monto que se paga al final del crédito.

Es importante señalar que no todos los bancos aceptan este tipo de pagos por adelantado. Y que en algunas ocasiones (sobre todo cuando se trata de liquidar del todo la deuda y reducir con ello el pago de intereses) es necesario pagar penalidades. Por regla general es una buena idea consultar el contrato de la hipoteca antes de firmarlo y saber si es posible la cancelación anticipada, y cuáles son sus costos.

¿Conviene adelantar pagos de una hipoteca y cuándo es mejor hacerlo?

A menos de que se cuente con un capital suficiente para cancelar el total de una deuda, la amortización de pagos (que es el termino bancario para los pagos por adelanto) es preferible adelantar pagos al principio de la hipoteca, pues es cuando la mayor parte del dinero abonado se va al pago de intereses y muy poco al capital.

Si al principio de tu hipoteca abonas pagos extras al pago de capital, se reducen significativamente los intereses.

Para este fin el banco debe proveerte de una herramienta esencial: la tabla de amortización.

En esta tabla el banco señala los llamados “meses en medio”, aquellos en que vas a ahorrar si realizas pagos adelantados. Esa tabla también te permite sumar los intereses generados durante esos meses, de manera que veas el ahorro que estás efectuando.

Por ejemplo: si pagas una mensualidad de 9 000 pesos, y pagas en un mes de en medio unos 12 000, estarás por ahorrarte los intereses de casi un año.

De manera que si el pago de tu hipoteca es tu principal preocupación, dedica todo excedente que tengas al pago por adelantado de mensualidades.

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Oscar

¿Qué es una hipoteca digital?

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Con el ascenso de los Millennials como parte esencial del consumo, los servicios digitales están al alza. Las aplicaciones para adquirir bienes y servicios dominan el panorama, y el negocio bancario no es la excepción. Cada vez es más común que se abran cuentas, se contraten tarjetas y todo tipo de productos financieros a través de la red. Las hipotecas no son la excepción.

A esta modalidad de hipotecas que se contratan a través de la red se les conoce como “hipotecas digitales”.

¿Cómo funciona una hipoteca digital?

Es importante señalar que sólo un 10% de las personas que usan la banca online la usan para solicitar créditos. Y de ese porcentaje  son aún muy pocos los que usan los sitios y aplicaciones de los bancos para informarse y contratar una hipoteca.

Este segmento que prefiere la red a acudir a una sucursal bancaria para informarse sobre las opciones en el mercado y contratar una hipoteca está representado por Millennials, que confían más en las aplicaciones y el intercambio digital que en la atención presencial.

Aún son muy pocos los bancos que ofrecen esta alternativa, y debemos decir que no se trata en sentido estricto de una hipoteca que se contrate totalmente online.

En realidad la mayoría de las veces las hipotecas digitales son simuladores online que permiten que el usuario compruebe si reúne los requisitos para contratar una hipoteca. Además le permite entrar en contacto con el banco para fijar una cita en la que se discutan los detalles del crédito (documentos y trámites necesarios, firma de contratos y de seguros).

Es decir: no se trata más que del inicio del trámite de la hipoteca. A través de estos servicios no se contratan hipotecas ni se fijan líneas de crédito. Las hipotecas digitales son una forma de acelerar algunos trámites del proceso.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas digitales?

Entre los bancos que ofrecen el servicio de hipoteca digital se encuentran los principales del mercado. HSBC es el principal impulsor de este tipo de hipoteca, y según declaraciones de sus directivos este banco desea dar el paso siguiente en este rubro, hasta llegar a ofrecer la contratación directa de hipotecas a través de la red. Es decir: una auténtica hipoteca digital.

En tu sitio Incasas podemos asesorarte para conseguir la hipoteca que más convenga a tus intereses y objetivos, de acuerdo a tu perfil y posibilidades de pago. Contacta con nosotros.

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Oscar

¿Cómo lidiar con la presión que significa una hipoteca?

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Las deudas afectan la salud, a la par que es común que nos atrasemos en los pagos de nuestras deudas. Por ejemplo, de la hipoteca. Este hecho tiene secuencias lógicas: la deuda crece más en intereses y en concepto de recargos por mora. Sin embargo, ahí no se acaban las secuelas. Las deudas inciden directamente en tu salud en forma de depresión, ansiedad e incluso en la forma de síntomas físicos.

Según un estudio reciente, las personas con deudas tienen un 15% más de posibilidades de tener un paro cardiaco, y valores de un 1,2% más altos de presión arterial, un padecimiento asociado al estrés y la ansiedad. Estos valores aumentan en la medida que aumentan los montos que se adeudan.

Las deudas, al afectar la salud y el estado de ánimo, afectan también la productividad del deudor, lo que reduce su efectividad laboral, y sus ingresos, con lo que no son pocos aquellos que caen en círculos viciosos de inactividad y deuda creciente.

¿Cómo puede evitar las secuelas de la depresión y la ansiedad que provoca una hipoteca?

Mantén una buena disciplina financiera

La mejor manera de evitar que las deudas te obsesiones y de que los acreedores te acosen es evitar que las deudas te devoren. Y la estrategia para conseguir este fin es una adecuada cultura financiera.  Esta disciplinita tiene una cara directriz: tus deudas no deben sumar más de un 30% de tus ingresos. No te comprometas por encima de se margen.

Programa tus pagos

La mejor manera de evitar que se te pase el pago de una mensualidad de tu hipoteca es programar tus pagos con antelación. La mayoría de los bancos descuente este monto de tu cuenta de manera automática. Con ese fin, procura que tu cuenta posea los fondos para enfrentar este compromiso.

Sólo usa el crédito que necesitas

Según la reparadora de crédito Resuelve tu deuda seis de cada 10 mexicanos caen en mora crediticia por la falta de una adecuada administración. El mayor error que se comete no tiene que ver con las grandes deudas, como las hipotecas, sino con el  uso descontrolado de las tarjetas de crédito. Para evitar las presiones que significa una deuda, evita usar dinero caro. No creas que las tarjetas de crédito son una extensión de tus ingresos.

Ten un plan B

Crea un fondo de emergencia que soporte al menos el pago de tres mensualidades de tu hipoteca o contrata un seguro de desempleo con tu deuda: de ese modo estarás cubierto para resolver eventualidades.

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