Oscar

¿Te beneficia la reestructuración del Infonavit a cargo de la 4T?

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Con gran cobertura mediática se lanzó una gran reestructuración de créditos en el Infonavit, el principal fondo para la vivienda estatal. Este programa se propone dar mayores opciones para evitar la cartera vencida de los créditos hipotecarios que ofrece esta institución, y sus beneficios (a decir de sus responsables) van a llegar en una primera etapa a más de 140 mil trabajadores adscritos al Infonavit y con créditos vigentes, a cerca de 750 mil personas al final del sexenio.

¿Te va a beneficiar de alguna manera esta iniciativa?

Antes de emocionarse por este buen propósito de la nueva administración, es importante señalar lo que esta iniciativa no es: no se trata de una condonación de préstamos vigentes ni tampoco es una iniciativa que abarque a todos los créditos que el Instituto tiene vigentes. En realidad, sólo un 10% de los créditos del Infonavit son candidatos a los beneficios anunciados  por el programa Responsabilidad Compartida. Esencialmente se trata de una reestructuración de deudas, que pasarían de cotizar en VSM (veces sueldos mínimos) a pesos, lo que reducirá la deuda sobre muchas familias, pero nada más.

¿En qué consiste esta reestructuración del Infonavit?

La semana pasada, Carlos Martínez Velázquez, director general del Infonavit, anunció el programa de reestructura de los créditos originados en VSM, denominado Responsabilidad Compartida, que beneficiará a 745,000 personas, abarcando un 19% de los créditos vigentes otorgados en esa modalidad. Y para decirlo en palabras claras: sólo ocho de cada 10 financiamientos en VSM no pueden ser reestructurados.

En los hechos, los créditos en VSM están ligados a la inflación, y ello los hace muy difíciles de pagar, por lo que, a pesar de la pequeña fracción que se atiende con esta iniciativa, se trata de un beneficio notable, pues al pasar a pesos se reducen las variaciones de su tasa de interés, y con ello los aumentos desenfrenados de las mensualidades y de la hipoteca en general.

No se trata, pues, de una reestructuración generalizada ni de una condonación de adeudos pendientes, como parece que se difundieron algunos rumores al respecto, sino de un programa que toma algunos créditos tóxicos y los sanea.

¿Qué créditos del Infonavit pueden beneficiarse de Responsabilidad Compartida?

El apoyo se ha focalizado en los trabajadores que ganan menos de cuatro salarios mínimos, y que tienen un crédito vigente con una vida de 15 años, y que hayan sido cumplidos con todos sus pagos en los dos últimos años. Y es que los créditos de este colectivo ya han aumentado 1.5 veces en relación a su adquisición original.

El paso de VSM a pesos de estos créditos hipotecarios, según los responsables del Infonavit, significa un congelamiento del monto de las mensualidades a partir del primero de marzo de este año.

Se prevé ampliar los beneficios a otros créditos.

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Oscar

¿Qué ventajas ofrece a un adulto mayor una hipoteca inversa?

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Ya sabemos cómo funciona una hipoteca tradicional: un banco te concede un capital a devolver a lo largo de varios años, con un interés establecido en un contrato, fijo o variable. El capital que el banco te concede tiene el objeto de adquirir una casa, que queda al mismo tiempo como garantía del préstamo.

Esta, sin embargo, no es el único tipo de hipoteca que existe. La hipoteca inversa es un producto que desde el año pasado da la posibilidad a personas de la tercera edad con una propiedad de obtener un crédito que les resuelva la manutención.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

El Código Civil de la Ciudad de México incluyó a partir del año pasado la figura de la hipoteca inversa. Se trata de un producto bancario dirigido a adultos mayores de 65 años, jubilados o no, que sean propietarios de una vivienda, y que necesiten un ingreso por el resto de su vida.

Así es: se trata de un crédito en el que la única condición es la edad y que el solicitante tenga una casa. Se trata de un crédito que ha funcionado muy bien en otros países, sobre todo en Europa.

¿Qué es lo que te ofrece una hipoteca inversa como adulto mayor?

Si tienes una casa y eres un adulto mayor, puedes acudir a tu banco preferido para obtener un crédito hasta por el 50% del valor de tu propiedad. Este avalúo lo realiza el banco, que de esa manera decide el monto del capital que vas a recibir.

Una de las diferencias con una hipoteca tradicional es que el banco no entrega al solicitante el capital de la hipoteca inversa en una sola exhibición, sino que se lo va dando en la forma de un ingreso mensual.

La idea es que el titular reciba por su casa un capital que le permita vivir con tranquilidad en los años que le resten de vida, pues el dinero deja de entregarse a la muerte del titular, y en ese momento el banco reclama la propiedad de la vivienda.

Si existen herederos sobre la propiedad, pueden conservar la casa si pagan la cantidad emitida por el banco hasta el momento del fallecimiento del titular. Cuentan con la alternativa de vender la vivienda sometida a la hipoteca inversa, y pagar la deuda para conservar el remamente.

Una de los aspectos más atractivos de una hipoteca inversa es que entre mayor sea el titular, mayor es la cantidad que recibe mes con mes, pues como su expectativa de vida, al dividir el capital en entregas mensuales, obtiene una mayor cantidad.

Como se trata de un préstamo, y no de una renta, no tributa.

Por ahora, sólo se concede a los propietarios de casas de alto valor, pero si su demanda aumenta, puede aumentar también el segmento de casas aceptado.

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Oscar

¿Qué está pasando con los créditos en España?

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El mercado hipotecario español es uno que nos merece especial atención, pues ha sido protagonista de un enorme crecimiento a la par que de una aparatosa caída. Entre el 2005 y el 2007, a la par de la crisis de las hipotecas subprime en los Estados Unidos, el ladrillo español pasó de ser el motor de la economía hispana a su lastre, que llevó a una de las más rudas crisis en Europa.

La crisis española que ya cumple 10 años estuvo provocada por el colapso de a venta de vivienda (con un excedente de casas y complejos para los que no había compradores) y una inclemente subida del valor referencial para el valor del dinero (el Euribor) que en ese entonces pasó de un 2,5% a más de un 5%. La subida volvió inviable el pago de muchas hipotecas, y al drama de los desalojos (que llegaron a ser más de 300 al día). El alza del desempleo y la contracción del consumo no se hicieron esperar.

Hay que recordar que, acorde con la ley española, una deuda hipotecaria no se cancela con la entrega de la vivienda: además del embargo de la casa, el titular de la hipoteca debe pagar todo lo adeudada. Y si no lo hace él, debe responder su aval…

La nueva tormenta: los impuestos sobre las hipotecas

La nueva sacudida de las hipotecas en España, que ha castigado duramente la Bolsa de aquel país esta semana, tiene como protagonista al pago de los impuestos asociados al establecimiento de una hipoteca. Hasta febrero de este año quedaba establecido que los clientes debían hacerse cargo del pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y del de Actos Jurídicos Documentados. El ITP np tiene un impuesto equivalente en México, y el AJD se parece de algún modo a los gastos notariales. Ambos impuestos pueden sumar hasta un 2% del valor de la vivienda hipotecada (1,5% para el AJD y 0.5% para el ITP).

A lo largo del tiempo estos impuestos se han págado en partes iguales (por prestatario y prestamista), y en ocasiones por el titular de la vivienda. Como se trata de impuestos confusos, que varían de comunidad autonómica en comunidad autonómica, han sido motivo de controversias legales, y esta semana se sumó una mes.

En primera instancia, los tribunales españoles decidieron que era justo que los bancos pagasen esos impuestos, y emitieron una sentencia retroactiva. Es decir: los bancos debían devolver a sus clientes el pago de estos impuestos. Ello significaría un desembolso millonario de parte de la banca española en su consulta.

La reacción de la Bolsa no se hizo esperar, y la cotización del IBEX español se vino abajo. Los magistrados españoles recularon, y emitieron una segunda sentencia que echaba atrás esa decisión.

En este momento se suceden las protestas de los titulares de hipotecas, y hay una gran presión sobre mediática a favor y en contra de los bancos.

¿Se viene otra caída de la economía española?

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