Oscar

Viene un nuevo seguro hipotecario contra sismos

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Según los responsables de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros  (Condusef), los seguros contra sismos mostraron buena parte de su inoperancia en los sismos del 2017, cuando no sólo quedo patente que ni la quinta parte de los inmuebles de la Ciudad de México y de las principales urbes del país cuentan con alguna póliza que cubra daños y pérdidas totales ante un sismo. Además quedo patente que los seguros están diseñados de modo que resultan más una protección efectiva para los bancos que para sus clientes.

Por ejemplo: los seguros contra sismos, contratados junto con los créditos hipotecarios, sólo cubren los montos por pagar, en el caso de una hipoteca, y no la suma total de la misma, ni se consideran, en muchos casos, el capital y los intereses abonados por el responsable. Por ello, la Condusef recalcó, hace algunas semanas, la necesidad de diseñar seguros más eficientes en la protección de los titulares de una hipoteca, de modo que en el caso de un terremoto no pierdan todo su patrimonio.

Y, al parecer, este nuevo tipo de pólizas está al llegar.

Los nuevos seguros contra sismos

Aseguradoras y bancos han estado diseñando, junto con la Condusef, en seguros que integre una protección más completa, pues considerará tanto el crédito hipotecario como las amortizaciones realizadas. Este nuevo tipo de pólizas estaría listo para ser contratado con las hipotecas a partir de noviembre del 2018.

No está claro aún si esta póliza tendrá, por su cobertura, un precio mayor a los seguros que hoy en día se ofrecen.

A decir de a Condusef, hoy en día sólo se cubre un 40% del valor comercial de un inmueble en los seguros contra daños o pérdida total, y debido a ello el titular de una hipoteca pierde enganche y mensualidades pagadas hasta el momento del siniestro. La defensoría propone, por ello, que la suma asegurada considere el valor del inmueble además del enganche, las amortizaciones y el saldo por cubrir

Nuevo seguro incluirá a hipotecas existentes

Este nuevo seguro no sólo será efectivo para las hipotecas que se contraten a partir del momento de su puesta en operación. También incluirá a las hipotecas ya existentes. Además, será obligatorio en los casos de condominios, de modo que la póliza cubra a todos los inquilinos de propiedades verticales.

A más de un año de los sismos, las aseguradoras aún deben abonar un más de un 15% de las pólizas por pérdidas totales y más de un 35% de los seguros por daños.

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Oscar

Cobertura contra lluvias: el seguro a contratar

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Es bien sabido que en la mayor parte del territorio mexicano las lluvias son una constante debido a la época de huracanes, las particularidades climatológicas y ahora el calentamiento global. Las inundaciones comienzan a ser un problema habitual de los entornos urbanos. Y con ellas hay una serie de riesgos asociados. El más recurrente: los daños por las aguas residuales.

Por ello, al comprar una vivienda, es vital que se incluya entre los seguros asociados a la compra un seguro de cobertura contra lluvias.

¿Qué número de casas está protegida contra las lluvias?

Sólo 40 de cada mil casas tiene una cobertura contra las lluvias, y daños provocados por inundaciones. Sólo 6,5% de las casas tiene este tipo de protección, y de las casas que han sido adquiridas a través de una hipoteca sólo el 26,5% de las viviendas es adquirida con este tipo de protección.

La cobertura por afectación pluvial no es un seguro que se ofrezca comúnmente con una hipoteca, y es necesario adquirirla como un seguro extra, dentro de las pólizas contra fenómenos meteorológicos es opcional. Cada comprador decide si quiere tenerla o no como parte de la protección de su vivienda.

¿Qué importancia tiene un seguro contra las lluvias?

De acuerdo con datos actualizados de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), cada vez son más recurrentes las lluvias atípicas (abundantes y hasta castastróficas). Sólo en el 2017 las lluvias que cayeron sobre la Ciudad de México, Chihuahua y Tabasco produjeron 3,145 indemnizaciones, por los daños de toda índole que provocaron,  por un total de 138 millones de pesos. Un 56% de las indemnizaciones fue por cobertura de daños y 44% de los pagos fue por seguro de autos que se encontraban dentro de las viviendas afectadas. Las pérdidas rondaron entre 80,000 y 100,000 pesos.

En algunos casos los daños rondaron los dos millones de pesos.

Es importante considerar que la temporada de lluvias cada vez es más extensa y cruenta, sobre todo en zonas en que han inaugurado desarrollos inmobiliarios sobre terrenos ejidales u otrora pantanosos.

Este seguro, sobre todo, es vital en zonas costeras, se trate de litorales marinos y pluviales, pues debido al calentamiento global el aumento en los niveles del mar y de los cuerpos acuíferos cada vez se va a tomar mayores franjas de terreno en desbordes e inundaciones.

 

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Oscar

¿Cómo puedes reunir el dinero para el enganche de una casa?

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Si has solicitado una hipoteca sabes que los bancos nunca conceden el 100% del precio de la casa en la financiación (salvo en el caso muy acotado de hipotecas jóvenes, que ofrecen financiar hasta un 99% del costo de la casa). La mayoría de las hipotecas ofrecen hasta un 80% del costo de la vivienda, a pagar (más los intereses pactados en el contrato) en un plazo de hasta 30 años. El resto del costo de la casa debe pagarse al firmar el contrato de la hipoteca.

Es decir: para comprar una casa, hay que reunir hasta un 30% del valor de esa casa por adelantado. No sólo para cubrir ese enganche que no se nos financia, sino para pagar los gastos asociados a la firma de una hipoteca: avalúos, escrituras, pagos notariales y comisiones por apertura. Además de algunos impuestos, como el de adquisición de inmuebles. Un conjunto que puede llegar hasta el 8% del valor de la casa.

¿Cómo puedo reunir el dinero de mi hipoteca?

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Lo primero que nos detiene al momento de comprar una casa a través de una hipoteca es la idea de que nunca reuniremos el dinero suficiente para pagar al menos el enganche, y es que reunir un capital de al menos 100 000 pesos no es una tarea sencilla. Por ello mismo, hay que dejarse de lamentaciones y ocuparse. El primer paso es marcar un objetivo de ahorro. Y hacer todo lo que haga falta para llegar a la meta económica planteada.

Recorta gastos

La primera estrategia de cualquier proyecto de ahorro es cortar la sangría de dinero, evitando aquellos gastos que nos son esenciales. ¿Puedes renunciar a tu renta actual y mudarte con tus padres o compartir piso? ¿Evitar salidas a comer? ¿Gastar menos en ropa? ¿Usar menos el auto?

Todo aquel gasto que puedas evitar significará recursos que podrás dedicar a tu enganche.

Suma ingresos

So tienes pareja, una buena idea es sumar los ingresos para ahorrar y alcanzar el pago del enganche. Esta estrategia, si están casados, es un plus, pues al sumar sus ingresos pueden aspirar a un crédito mayor con un interés y condiciones más favorables.

Conseguir un primer crédito

No es la más recomendable de las estrategias, pues no es bien visto por los bancos que tengas créditos pendientes al solicitar una hipoteca. Es importante que tus deudas sumadas no lleguen a un 30% de tus ingresos, o de los ingresos sumados con tu conyugue.

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