Oscar

¿Qué es el refinanciamiento de una hipoteca?

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Un crédito hipotecario es una de las decisiones más importantes que se pueden tomar. Como todas las grandes disyuntivas en la vida, nos enfrenta a dilemas. ¿Qué ocurre si, durante la vida de mi hipoteca, otra institución financiera me ofrece una mejor alternativa para pagar mi hipoteca —menos intereses, menos monto de mensualidad? ¿Qué pasa si no puedo pagar la hipoteca en los términos en que mi banco lo desea?

Muy sencillo: puedes cambiar a tu hipoteca de banco. Para aprovechar este tipo de oportunidades, debes utilizar un instrumento conocido como “refinanciamiento” hipotecario.

¿En qué consiste el refinanciamiento hipotecario?

El refinanciamientos de una hipoteca no es otra cosa que un proceso mediante el cual solicitas una nueva hipoteca para pagar el crédito hipotecario que ya tienes sobre tu casa, usando esa misma casa como garantía.

¿Cuáles son las ventajas de un refinanciamiento?

Al obtener un refinanciamiento hipotecario el objetivo es conseguir un préstamo con una tasa de interés más baja. Bajo estas condiciones, tu cuota hipotecaria mensual y la suma de interés total de la hipoteca serán menores.

Bajo este nuevo esquema, ahorrar dinero, al recortar los años de vida de tu crédito. Con un buen refinanciamiento puede que sigas pagando el mismo monto mensual, pero tu hipoteca puede pasar de 30 a 20 años.

Al refinanciar tu hipoteca, también podrías cambiar de una tasa de interés ajustable a una hipoteca de tasa fija, reduciendo el riesgo financiero para ti. También podrías cambiar las condiciones de tu contrato, limitando (por ejemplo) el número de veces que las tasas de interés de tu hipoteca pueden subir o la frecuencia con la que el interés se revisa.

Gracias a un refinanciamiento de hipoteca puedes conseguir liquidez en un momento de necesidad.  

¿Qué desventajas tiene un refinanciamiento hipotecario?

Tendrás que desembolsar los mismos gastos que genera toda hipoteca en su apertura.

Deberás pagar penalizaciones a tu banco actual en términos de cancelación anticipada, y bajo ciertos contratos debido a la obtención de una tasa más beneficiosa.

 

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Oscar

Qué gastos se generan con una hipoteca

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Una hipoteca es  uno de los más serios compromisos que puedes establecer a lo largo de tu vida. Un crédito para adquirir una casa es una operación compleja, trabajosa… y cara. No sólo por el dinero que deberás pagar cada mes para devolver el préstamos, sino por los gastos que genera su  trámite y apertura.

¿Qué gastos se producen con una hipoteca?

Enganche. A menos que obtengas una hipoteca al 100%, deberás aportar de tu bolsillo el porcentaje que el banco no va a financiar. Este enganche, que suele ser pedido por adelantado, puede llegar hasta un 20% del valor de la vivienda que deseas adquirir.

Gastos notariales. Aunque el banco elige a la notaria que confeccionará todos los documentos asociados a la compra de una casa, es el nuevo propietario quien debe liquidar sus costes. Estos documentos incluyen las escrituras de la casa, las constancias de no adeudos en impuestos y gravámenes, y el avalúo de la propiedad.

Impuestos. Se trata de un impuesto local (al municipio), y del pago de Derechos por el Traslado de Dominio y por la inscripción de la escritura en el Registro Público de la Propiedad, con el nombre del nuevo propietario. Entre ellos pueden ir del 2% al 6% del precio comercial de la vivienda.

A ellos hay que sumar el Impuesto sobre adquisición de inmuebles (ISAI) y el Predial. El ISAI debe pagarse al momento de escriturar, y puede llegar hasta un 4% del avalúo, según la localidad.

Mantenimiento y reparaciones. Al momento der recibir tu casa, es un hecho que no todo estará en su lugar, y que será necesario realizar algunas adecuaciones para tenerla a punto. Es, sin duda, un gasto inevitable.

 

 

 

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Oscar

Qué riesgos implica una hipoteca de interés variable

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Hoy en el día en el mercado hipotecario tenemos dos grandes alternativas que se refieren al punto más delicado de un crédito para la vivienda: su interés. El costo que pagas por acceder al dinero para acceder a tu casa se paga en intereses. El dinero que se suma al capital recibido en la hipoteca.

¿Cómo se calcula este interés?

El valor que se irá sumando a la deuda inicial en cualquier crédito se llama interés, y su valor se establece en el contrato de la hipoteca. Hoy en día podemos encontrar hipotecas cuyos contratos establecen dos tipos de interés.

Una hipoteca a taza fija mantiene un interés sin variación a lo largo de toda la vida de la hipoteca.

Una hipoteca de tipo variable tiene un interés que aumenta o disminuye según la situación económica del país, y se establece según referentes definidos en el contrato.

¿Qué ventajas y desventajas tiene una hipoteca de interés variable?

Una hipoteca de interés variable abre la posibilidad de que en algunos momentos, a lo largo de tu hipoteca, pagues menos en tu mensualidad, en la medida que los interés bajen al fortalecerse la economía.

En una hipoteca a interés fijo no te beneficias de este mecanismo, y pagas siempre lo mismo a lo largo de toda tu hipoteca.

La desventaja de una hipoteca a tipo variable es que puedes ser víctima de una mala situación económica en el país, y las mensualidades que pagas podrían incrementarse peligrosamente.

La crisis hipotecaria española, que derivó en miles de embargos inmobiliarios, se provocó por el aumento de los intereses de tipo variable debido a la subida del valor referencial en aquel entonces, el Euribor.

En México el referente para calcular el valor de los intereses a tipo variable es el TIIE (la tasa de interés interbancaria), determinado por el Banco de México. Es el referente sobre el que se calcula el interés variable en todo tipo de créditos. Cuando la economía va mal, suben los tipos de interés, y ello afecta tu hipoteca de interés variable.

En lo que va este año, el TIIE ha subido de 5.75 a 7.0 por ciento anual.Debido a ella las hipotecas a tasa variable han subido 1.5% sus intereses.

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